С помощью каких инструментов лучше всего копить на 18-летие детей

Семейное инвестирование с увеличенным вычетом

Министерство финансов Российской Федерации в середине июля 2025 года сообщило, что внесло в Правительство законопроект с поправками в Налоговый кодекс. По ним будет увеличен размер налогового вычета при использовании семьями с детьми долгосрочных сберегательных продуктов. Общий размер вычета составит до 1 млн рублей в год, по 500 тысяч на каждого родителя. 

Воспользоваться льготой можно будет, если оформить на ребенка продукты долгосрочных сбережений, оформить либо оформить на себя страхование жизни, негосударственное пенсионное обеспечение. Также предполагается, что вычет можно будет использовать при инвестициях в фондовый рынок.

Сроки реализации инициативы неизвестны. Непонятно, какая точно будет линейка инвестиционных продуктов, поэтому инвесторам лучше ориентироваться на текущие возможности.

Индивидуальный инвестиционный счет

Это один из наиболее популярных инструментов для инвестиций. До 1 января 2024 года можно было получать налоговый вычет до 52 000 рублей в год, то есть с внесенных на счет 400 000 рублей собственных средств. Либо можно было не платить налоги с полученной от инвестирования прибыли. 

ИИС типа «А» или типа «Б» можно было открыть на срок от 3 лет. При этом снять деньги можно было и досрочно, но тогда приходилось возвращать все полученные налоговые вычеты.

С 1 января 2024 года государство ввело единый ИИС третьего типа. Он объединяет сразу две льготы. Можно возвращать до 52 000 или до 60 000 рублей в год в зависимости от ставки налогообложения по доходам физического лица при условии, если внесете 400 000 рублей в текущем году. Также можно получить вычет на прибыль от инвестиций, максимальная сумма активов, с которой не надо платить налоги — до 30 млн рублей. 

Причем инвесторы вправе открывать до трех счетов ИИС-3. Правда, размер льготы за счет этого не увеличится, но диверсификация по брокерам может быть полезна. Например, часть брокеров предлагают инструменты только на Московской бирже, другие же — как на Московской, так и на Санкт-Петербургской бирже. 

Но по такому ИИС есть важный нюанс: минимальный срок открытия составляет 5 лет, если открыть счет в период с 2024 по 2026 годы. Если будете открывать счет в каждый последующий год, начиная с 2027 года, срок действия ИИС-3 будет увеличиваться на 1 год. Так будет до 2031 года, когда минимальный срок действия ИИС-3 составит 10 лет. 

Увеличение срока действия ИИС-3 несет риски и снижает доступность ваших денег. Вы можете забрать их досрочно только с возвратом всех полученных вычетов. С другой стороны, внушительные налоговые льготы позволят значительно улучшить финансовый результат от инвестиций. В разрезе накоплений для ребенка это очень важно. Цели накоплений — крупные, а значит надо значительно обгонять инфляцию для их достижения. 

Открыть счет ИИС-3 необходимо на себя. Возможности открыть такой счет на несовершеннолетнего нет, да и это нецелесообразно, учитывая, что налоговый вычет предоставляют с официального дохода.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Эта программа больше подходит для пенсионеров, которые хотят обеспечить себе достойную старость и значительную прибавку к пенсии. Однако в ряде случаев ее можно использовать и для накоплений в пользу детей. 

Основной бонус в том, что государство софинансирует ваши вложения на сумму до 36 000 рублей в год. 

Для этого надо внести не менее 2000 рублей. 

• Если зарабатываете менее 80 тысяч рублей в месяц, государство удвоит ваши вложения, но в пределах 36 тысяч рублей в год. 

• Если зарабатываете от 80 до 150 тысяч рублей в месяц, государство сделает ваши вложения в полтора раза больше, но в пределах 36 тысяч рублей в год. 

• Если зарабатываете от 150 тысяч рублей в месяц, государство увеличит ваши вложения на четверть, но в пределах 36 тысяч рублей в год. 

Также вы можете рассчитывать на налоговый вычет на сумму взносов, уплаченных по программе, до 400 тысяч рублей  в год. То есть каждый год можно возвращать от 52 до 60 тысяч рублей налогов. 

При этом вложения по программе ПДС застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Причем застрахованы все деньги: вложения, софинансирование государства и доход от инвестиций.

Но есть нюансы и ограничения:

• Выплаты можно получить по истечении 15 лет с даты заключения договора. 

• По достижении возраста 55 у женщин, 60 лет — у мужчин. 

• Досрочно в особых жизненных ситуациях, например, для дорогостоящего лечения, при потере кормильца. 

Виды выплат определяет сам участник программы. 

Это могут быть пожизненные выплаты, периодические выплаты с фиксированным сроком их завершения, либо — единовременная выплата. Но здесь нужно, чтобы прошло 15 лет с момента заключения договора. 

Очевидно, если хочется накопить деньги ребенку на совершеннолетие и для крупной покупки  — нужно использовать вариант с единовременной выплатой. Доходность за счет дополнительного участия государства будет больше. Но помните, что управлять вашими активами будете не вы, поэтому некоторые решения могут быть менее эффективными.

И все-таки как опцию эту программу стоит рассматривать. 

Иные инструменты 

Описанные выше инструменты хороши дополнительными налоговыми льготами и даже участием со стороны государства. Однако они сложны из-за сложности досрочного расторжения. 

Если хотите иметь ликвидные инструменты, то есть иметь возможность выхода из активов без потерь, используйте классические инструменты: банковский вклад, инструменты фондового рынка, валюту, недвижимость, драгоценные металлы.

Банковский вклад 

Его можно открыть на свое имя и держать в уме, что в будущем вы отдадите эти деньги ребенку. Либо можно открыть вклад на имя ребенка, чтобы он стал его владельцем. Распорядиться деньгами со вклада ребенок сможет по достижении совершеннолетия, либо если его признают полностью дееспособным до достижения 18 лет.  

В условиях текущей высокой ключевой ставки ЦБ РФ можно зафиксировать на 3 года высокую процентную ставку по вкладу. Также вы точно будете уверены, что «тело» вклада не потеряет в цене. Однако важно понимать, что снятие денег досрочно будет происходить по ставке «До востребования» — 0,01%. Пополнять вклады также можно не всегда и в ограниченный период времени. 

Вложения на фондовом рынке

Можно собрать портфель с долгосрочными целями инвестирования, периодически покупая туда акции, облигации, фонды. Закупать активы можно лесенкой, без привязки к рыночной ситуации. Также периодически проводите ребалансировку портфеля. 

В отличие от ИИС, если деньги вам срочно понадобятся, вы сможете без проблем продать активы и снять их с брокерского счета. 

Также вы будете получать регулярный доход: дивиденды по акциям, а также купоны по облигациям. Периодичность зависит от конкретного эмитента. Эти деньги можно будет реинвестировать, что за счет сложного процента принесет еще больше денег. 

Из рисков отметим, что в периоды кризиса цены на акции, облигации и другие активы на бирже падают. Поэтому в моменте на своем счете можно увидеть убыток. Однако исторически рынок растет и с большей долей вероятности вы заработаете. 

Иностранная валюта

На дистанции нескольких лет рубль девальвируется, поэтому как инструмент-защита от падения национальной валюты вы можете использовать доллар, евро или юань. Тем более что в июле 2025 года, когда курс доллара ниже 80 рублей, появляется привлекательная возможность для покупки. 

Однако важно понимать, что ликвидность иностранной валюты в России после 2022 года снижается. Выгодно продать бумажную валюту в банках проблематично, так как курс невыгодный. Также есть риски порчи валюты. Но главное, она не приносит дополнительный процентный доход, как вклады и инструменты фондового рынка.

Металлы

Металлы также не приносят дополнительного дохода, как и валюта. Если вы планируете приобрести монеты или слитки из золота, серебра, палладия или платины, их сложно будет выгодно продать. Банки устанавливают высокие спреды на такие операции. 

Также вам нужно будет защищать актив от риска утери, кражи, порчи или уничтожения, а это может нести дополнительные издержки. 

Поэтому использовать этот инструмент как инвестиционный для ребенка лучше не стоит. 

Недвижимость 

Квартира хороша тем, что ребенок по достижении совершеннолетия сможет там проживать, а не жить в общежитии или на съемном жилье. Ну и второй плюс — неплохая инвестиционная привлекательность актива. Обычно недвижимость растет на уровень инфляции. А еще квартиру можно сдавать и получать с аренды до 5% годовых, если речь о долгосрочной аренде, либо  до 10% — при посуточной. 

Однако входить в недвижимость в 2025 году нецелесообразно из-за высоких ипотечных ставок, а также перегретых ценах на новостройки. Лучше подержать деньги на условном вкладе или облигациях, а при подходящем моменте для покупки, например, после снижения ключевой ставки ЦБ РФ, приобрести недвижимость. 

Вывод 

Есть много инструментов для того, чтобы копить на совершеннолетие ребенка. Часть из них предполагают государственную поддержку, но тогда придется «заморозить» вложения на 5-15 лет. Другие же не предполагают поддержки государства, но на них также можно неплохо заработать. Выбирать, куда инвестировать, в любом случае родителям. Учитывайте текущую рыночную ситуацию при выборе конкретного инструмента.

Читайте также:

• Стоит ли вкладывать в акции застройщиков до конца 2025 года

• ТОП — 5 акций которые могут показать рост в августе и что поможет подтолкнуть их вверх?

• Перед решением Центробанка инвесторы замерли в ожидании. Все ждут ход ЦБ: как инвестору не остаться в проигрыше?

• Российский металлургический сектор в кризисе. Фавориты и аутсайдеры

• Акции IVAT растут на 40% с начала недели: что это за компания и откуда такой ажиотаж