Что такое накопительный счёт?

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт — это разновидность вклада, специальный банковский продукт, который создан для хранения и накопления денежных средств. Особенностью и главным отличием накопительного счета от других типов вкладов является возможность получения процентов на остаток, при возможности снимать и вносить деньги в любой момент (главное учитывать порядок начисления процентов). Это делает его более гибким инструментом управления финансами. Он сочетает в себе удобство обычного банковского счёта и возможность получать доход за счёт начисляемых процентов.

Зачем нужен накопительный счёт?

Главное предназначение накопительного счёта — это возможность накопления денег с одновременным доступом к ним в любой момент. Такой счёт подойдёт людям, которым важно иметь резерв средств на непредвиденные расходы, но при этом получать дополнительный доход на неиспользованные средства. Например, накопительный счёт можно использовать для создания подушки безопасности или для накопления на крупные покупки или другие цели. В некоторых банках есть возможность открытия совместного счёта, что может быть актуально для общих накоплений.

Минимальный остаток и начисление процентов

Некоторые банки применяют систему начисления процентов на минимальный остаток. Это значит, что в течение расчётного периода (например, месяца) банк отслеживает самую маленькую сумму, которая была на счёте, и начисляет проценты только на эту сумму. Такой подход может быть менее выгодным для клиента, если он активно пользуется деньгами и часто снимает средства.

Однако, многие банки предлагают более гибкие условия, при которых проценты начисляются на фактический остаток. Фактический остаток — это сумма, которая находится на счёте на конец каждого операционного дня. В этом случае банк ежедневно фиксирует остаток на счёте, и проценты рассчитываются на основе той суммы, которая была на счёте в конце каждого дня. Такой подход выгоднее для клиентов, которые регулярно используют счёт, поскольку проценты начисляются даже при частых операциях.

Преимущества ежедневного начисления

При ежедневном начислении процентов клиент может получать доход даже от небольших остатков на счёте, а любые поступления и списания средств учитываются сразу. Например, если клиент пополнил счёт в середине месяца, проценты на эту сумму начнут начисляться уже на следующий день. Проценты, начисленные в течение месяца, выплачиваются в конце расчётного периода, чаще всего раз в месяц.

Ежедневное начисление процентов также может включать капитализацию. Это означает, что проценты добавляются к основному остатку счёта, и на следующем этапе проценты будут рассчитываться уже на увеличенную сумму, включая ранее начисленные проценты. Это называется сложным процентом, и такая схема позволяет быстрее увеличивать доход по счёту.

🔍Пример работы накопительного счёта

Допустим, вы открыли накопительный счёт, по условиям которого проценты ежедневно начисляются на фактический остаток средств. В начале месяца у вас было 100 000 рублей. Через 10 дней вы сняли 30 000 рублей, а ещё через 5 дней пополнили счёт на 30 000 рублей, вернув денги. Банк будет каждый день фиксировать остаток на счёте и начислять проценты на ту сумму, которая была на счёте к концу каждого дня. Таким образом первые 10 дней вы будете получать процент на 100 000, последующие 5 дней – на 70 000 и оставшиеся дни до конца месяца снова на 100 000 рублей. В конце месяца банк суммирует все начисленные проценты и зачислит их на ваш счёт.

Плюсы и минусы накопительного счёта

✅Плюсы:

1. Свобода управления средствами: вы можете снимать и пополнять деньги в любое время, не теряя уже начисленные проценты.

2. Гибкие условия: нет жёстких сроков хранения средств, в отличие от срочных вкладов.

3. Ежедневное начисление процентов: во многих банках проценты начисляются каждый день, что позволяет увеличивать доход при любой сумме на счёте.

4. Простота открытия и закрытия: открытие накопительного счёта часто доступно через интернет-банкинг или мобильное приложение без необходимости посещать отделение банка.

❌Минусы:

1. Низкие процентные ставки: процентные ставки по накопительным счетам часто ниже, чем по срочным вкладам, что может сделать их менее привлекательными для тех, кто хочет получить максимальный доход.

2. Ограничения на сумму начисления процентов: некоторые банки начисляют проценты только на суммы свыше определённого порога, например, 3000 рублей, что снижает доходность для малых сумм.

3. Изменение ставок: банки могут изменять процентные ставки в одностороннем порядке, что создаёт неопределённость в отношении будущего дохода.

   
   

📊Сравнение накопительных счетов популярных банков

📌Заключение

Накопительный счёт — это удобный и гибкий инструмент для тех, кто хочет одновременно копить деньги и иметь к ним свободный доступ. Он сочетает в себе функции обычного банковского счёта и инструмента для накопления. Однако перед выбором накопительного счёта важно учитывать его особенности, такие как процентные ставки, минимальные остатки и условия начисления процентов.

Читайте также:

• Накопительный счёт Тинькофф

• Накопительный счёт Сбербанк

• Накопительный счёт Газпромбанк

• Накопительный счёт ВТБ

• Накопительный счёт Альфа-Банк

• Накопительный счёт Россельхозбанк