Как повысить шансы на одобрение кредита?

Ни для кого ни секрет, что сейчас процесс принятия решения о выдаче кредита в банках практически полностью автоматизирован. В большинстве случаев решение о том, выдать деньги человеку или отказать ему в просьбе, принимает не рядовой сотрудник отделения и даже не руководитель филиала. Теперь эта задача возложена на специальную компьютерную программу, которую называют системой скоринга.

Как работает система скоринга?

Ее работа строится на элементарных математических алгоритмах: например, когда человек отправляет анкету на получение кредита, программа начинает мгновенно обрабатывать большой объем данных, о личности и финансовом поведении заявителя. Конечно, система не обладает эмоциями и не может войти в положение человека, она опирается только на сухие факты и цифры. Каждому параметру в анкете присваивается определенное количество баллов. В итоге программа суммирует эти баллы и сравнивает полученный результат с установленным порогом: если сумма баллов выше порога, система выдает предварительное или окончательное одобрение. Если баллов недостаточно, программа автоматически формирует отказ.

Какие факторы влияют на решение?

Одним из самых значимых факторов, на который ориентируется автоматическая система при оценке будущего заемщика, является его кредитная история. В каком виде машина ее видит? В формате финансового документа, в котором зафиксированы все действия человека, связанные с заемными средствами за последние годы. Такие данные не хранятся в самом банке, а передаются в специальные организации, которые называются бюро кредитных историй.

Кредитная история представляет собой своего рода финансовый дневник, в нем отображается информация о том, в какие банки человек обращался ранее, какие суммы он просил и какие решения были приняты по его заявкам. Если кредит был выдан, в истории фиксируется каждый платеж. Программа видит, вносил ли человек деньги вовремя или допускал задержки. Даже просрочка на несколько дней сохраняется в этом документе и может негативно повлиять на итоговый балл при следующей попытке взять кредит.

Кроме того, система анализирует текущую долговую нагрузку человека. Если у заявителя уже есть несколько действующих кредитов или открыты кредитные карты, программа рассчитывает, какую часть своего дохода он тратит на их погашение. Если на выплаты по старым долгам уходит значительная часть зарплаты, компьютер может посчитать, что новый кредит станет слишком тяжелой ношей для бюджета, и примет решение об отказе.

Также имеет значение само наличие кредитного опыта. Если человек никогда раньше не брал кредитов и не пользовался рассрочками, его кредитная история будет пустой. Для системы скоринга такой заявитель является неопределенным фактором. Программа не может предсказать, как именно человек будет вести себя после получения денег, поэтому отсутствие прошлого иногда становится причиной отказа или предложения менее выгодных условий с повышенной процентной ставкой.

Следующим важным критерием оценки являются демографические данные, такие как возраст и семейное положение. Автоматические системы учитывают такие параметры, потому что статистика показывает разную степень финансовой стабильности у разных групп населения. Например, возраст заемщика напрямую влияет на его трудоспособность и стабильность заработка. Слишком молодым людям часто отказывают из-за отсутствия постоянного места работы или малого трудового стажа. Людям пенсионного возраста кредиты могут выдавать на меньшие сроки, чтобы ограничить риски, связанные с возможным ухудшением здоровья.

Семейное положение также играет роль в процессе принятия решения. Статистически считается, что люди, состоящие в официальном браке, являются более надежными заемщиками. Объясняется это тем, что в семье обычно присутствует два источника дохода. Если один из супругов временно потеряет работу или столкнется с финансовыми трудностями, второй сможет помочь с выплатой кредита. Таким образом, совокупный бюджет семьи делает обслуживание долга более безопасным для банка. Наличие детей тоже учитывается системой, так как это дополнительные расходы, которые снижают свободный остаток денежных средств после уплаты всех обязательных платежей.

Как увеличить вероятность одобрения?

Чтобы увеличить вероятность положительного ответа от банка, следует заранее подготовиться к проверке. Первым делом рекомендуется самостоятельно узнать состояние своего финансового отчета в бюро кредитных историй. По закону каждый гражданин имеет право сделать это бесплатно дважды в год. Если в истории обнаруживаются старые закрытые долги, по которым по ошибке числится задолженность, необходимо обратиться в банк или в бюро для исправления этой информации. Также полезно закрыть кредитные карты, которыми человек не пользуется. Даже если на карте нет долга, сам факт ее наличия и установленный по лимиту объем средств учитываются системой как потенциальная долговая нагрузка.

Еще одним способом улучшить свой профиль в глазах программы является так сказать, искусственное, формирование положительного опыта о себе. Такая небольшая хитрость. Если кредитной истории нет или она была испорчена в прошлом, можно взять небольшой товар в рассрочку или оформить кредитную карту с минимальным лимитом. Регулярное внесение платежей без единого дня задержки в течение нескольких месяцев создаст новые записи в базе данных, сведения покажут алгоритму, что человек стал ответственно относиться к своим финансовым обязательствам.