Что такое кредитные каникулы

В последние годы тема кредитных каникул стала особенно актуальной. Экономические потрясения, рост цен и нестабильность доходов заставляют многих людей пересматривать своё отношение к займам. Для одних кредитные каникулы становятся временным спасением, для других возможностью восстановить финансовое равновесие без риска испортить кредитную историю. Банки, со своей стороны, также заинтересованы в том, чтобы сохранить платёжеспособность клиентов и избежать массовых просрочек. Поэтому сегодня вопрос о том, что представляют собой кредитные каникулы и как ими воспользоваться, волнует всё больше россиян. Ниже разберём основные аспекты кредитных каникул и ответим на главные вопросы.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту, которую заёмщик может получить при определённых обстоятельствах. Суть меры заключается в том, что человек получает возможность на ограниченный срок приостановить выплаты по основному долгу и процентам либо уменьшить их размер. Это не прощение долга, а лишь передышка, которая позволяет стабилизировать личные финансы.

Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени за пропущенные платежи. Период отсрочки включается в общий срок кредита: после его окончания выплаты возобновляются, а общая сумма долга может немного увеличиться из-за перерасчёта графика платежей.

Многие опасаются, что обращение за каникулами испортит кредитную историю. Однако при соблюдении установленных законом условий это не происходит. Информация о каникулах фиксируется в бюро кредитных историй, но не считается просрочкой. Таким образом, заёмщик сохраняет репутацию добросовестного плательщика.

В каких случаях можно взять каникулы

Кредитные каникулы предоставляют тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации и временно не может обслуживать долг. Государство определило конкретные основания, при которых заёмщик вправе обратиться в банк за отсрочкой.

• Главная причина — это значительное снижение дохода. Если заработок уменьшился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за прошлый год, человек может подать заявление. Подтвердить это нужно документально: справкой о доходах, выпиской с места работы или из налоговой службы.

• Кредитные каникулы доступны также при потере работы, временной нетрудоспособности, уходе за тяжело больным членом семьи или инвалидом. Прилагаются медицинские документы, лист нетрудоспособности или справка из службы занятости.

• Отдельно закон защищает мобилизованных граждан, участников боевых действий и членов их семей. Для них достаточно предоставить военный билет, повестку или справку из военкомата.

Важно, что каникулы можно оформить не по всем займам. Они действуют для ипотек, автокредитов, потребительских кредитов и кредитных карт, но только если сумма долга не превышает установленного законом № 106-ФЗ лимита и договор заключён с российским банком.

Как оформить кредитные каникулы

Процедура оформления кредитных каникул достаточно проста, но требует внимательности. Первый шаг — обратиться в банк, где оформлен кредит. Сделать это можно лично в отделении, через интернет-банк или направив заявление по электронной почте.

В заявлении нужно указать причину обращения и предполагаемый срок каникул. К нему прикладываются документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию: справка о доходах, уведомление об увольнении, больничный лист, документы из службы занятости или медицинского учреждения. Для мобилизованных граждан и участников боевых действий достаточно военного билета, повестки или справки из военкомата.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. Если условия закона соблюдены, то клиент получает отсрочку. При этом кредитная организация не вправе требовать дополнительных комиссий или навязывать иные продукты.

Период кредитных каникул устанавливается на срок до шести месяцев. Если после окончания этого срока финансовые трудности сохраняются, заёмщик может обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредита, например, продлить срок договора или снизить ежемесячный платёж. Но это уже не кредитные каникулы в юридическом смысле, а индивидуальная реструктуризация долга, которая рассматривается на усмотрение банка.

В каких случаях взять каникулы нельзя

Кредитные каникулы предоставляются не всем и не во всех ситуациях. Закон устанавливает несколько оснований для отказа.

1. Во-первых, отсрочка не предоставляется, если заёмщик уже ранее использовал кредитные каникулы по этому же договору. Закон допускает такую меру только один раз. Однако если человек проходил реструктуризацию долга, это не всегда препятствует подаче заявления на каникулы, решение остаётся за банком, при условии, что кредит соответствует установленным лимитам и нет просрочек.

2. Во-вторых, банк может отказать, если сумма кредита превышает лимит, установленный федеральным законом для конкретного вида займа.

3. В-третьих, каникулы невозможны, если по кредиту уже образовалась длительная просрочка или начато взыскание долга. Мера поддержки доступна только добросовестным заёмщикам, которые обратились заранее.

Кроме того, каникулы не применяются к займам, выданным микрофинансовыми организациями, либо если договор заключён с иностранным банком. Отказ последует и в случае, если заёмщик не предоставит документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.

Заключение

Кредитные каникулы дают заёмщику возможность пережить сложный период, не допуская просрочек и штрафов. Государство ввело эту меру, чтобы сохранить финансовую устойчивость граждан и не допустить массовых невозвратов. Для многих семей такая передышка становится шансом сохранить жильё, работу и доверие банка.

Однако кредитные каникулы требуют ответственности. После окончания льготного периода выплаты всё равно нужно возобновить, и долг никуда не исчезает. Поэтому обращаться за каникулами стоит только тогда, когда действительно наступает тяжёлая ситуация, а не просто для удобства. Финансовая дисциплина остаётся главным условием доверия между банком и заёмщиком.