Чем опасна просрочка по кредитам и как ее избежать?

Просрочка по кредитам: чем опасна для граждан

Просрочка по кредиту — это неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору. К таким нарушениям относится полное или частичное невнесение ежемесячного платежа по займу, либо — нарушение срока его внесения.

Дата платежа обычно определяется кредитным договором. Она либо привязана к последнему дню календарного месяца, либо — зависит от момента заключения договора с банком. 

Просрочки считают как по обычным кредитам, так и по другим банковским продуктам, таким как рассрочка или кредитные карты. 

Невнесение ежемесячного платежа грозит последствиями:

• Начисление пеней, неустоек. За каждый день просрочки заемщику будут начислять пени или неустойк. В масштабах одного дня это небольшая сумма, но на дистанции долг становится заметно больше.

• Ухудшение кредитной истории. Кредитная история — это персональный рейтинг платежеспособности заемщика. Его начинают вести с момента первой заявки на кредит. Срок хранения информации в КИ — 7 лет. Рейтинг исчисляют в баллах, диапазон — от 1 до 999. Чем больше баллов, тем больше шансов на кредит.

При просрочке кредитный рейтинг становится хуже, а значит — получить новые кредиты будет сложнее. Поэтому важно вносить вовремя даже минимальные платежи. 

• Требование банка досрочно погасить долг. Банк вправе потребовать вернуть полную сумму кредита, если заемщик нарушает свои обязательства по кредитному договору. На практике банки идут на это редко, когда заемщик не платит несколько месяцев подряд, а перспектив восстановить его платежеспособность нет.

• Исполнительное производство. Если банк не сможет получить задолженность вовремя, последует обращение в суд. Там банк выиграет, вопрос лишь во времени. После выигрыша кредитная организация получит исполнительный лист и предъявит его для исполнения либо в банк, либо — приставам. 

Последние могут наложить арест на счета должника, автомобиль, квартиру и другое имущество должника, а после — продать его для удовлетворения требований банка. Еще возможен запрет на выезд за рубеж и многие другие ограничения, чтобы побудить должника возвратить задолженность.

• Банкротство. Если долг большой, а у человека нет денег и имущества, чтобы его погасить, он или его кредиторы может подать заявление на банкротство. Подать заявление на банкротство можно как в арбитражный суд, так и внесудебном порядке — в МФЦ. Здесь многие зависит от сумм: для внесудебного порядка достаточно долгов на сумму от 50 тысяч рублей, для судебного долгов — от 500 тысяч рублей. 

Просроченная задолженность: риски для банка

Банк преследует цель — извлечение прибыли. Они берут финансирование от Центробанка по ставке на уровне ключевой, а также от вкладчиков, владельцев накопительных счетов и других сберегательных продуктов банка. Кредиты они выдают под более высокий процент. Эта разница между полученным и предоставляемым финансированием — основа прибыли банка. 

Да, банк еще и инвестирует собственные свободные деньги, например, покупает акции, облигации, но основой его дохода является именно кредитование.

Банки закладывают в процентную ставку по кредиту риск неплатежа от заемщика. Поэтому для каждого клиента она индивидуальная. Где-то банки могут попросить залог или поручительство — на случай, если заемщик перестанет платить. Так банки делают заем более надежным. 

Также у банков заложен определенный набор плохих кредитов, по которым они не смогут вернуть деньги. Они определяют его исходя из практики предыдущих лет, а также текущей рыночной ситуации. Если процент кредитов сильно превышает запланированные банком показатели, это может угрожать его финансовой стабильности. Вместо прибыли он начнет генерировать убыток, что в итоге может привести к отзыву лицензии.

Риски для государства при просроченной задолженности

Государство напрямую не участвует в отношениях между кредиторами и банками. Однако оно, выполняя свою социальную функцию, страхует деньги населения и юридических лиц. Агентство страхования вкладов покрывает суммы до 1,4 млн рублей в каждом конкретном банке. Причем это могут быть как вклады, так и накопительные счета — значение имеет общая сумма средств гражданина или компании в этом банке. 

Выплатить страховое возмещение в масштабах одного банка — реально. А вот возместить деньги при крахе нескольких банков одновременно — проблематично. В первом квартале 2025 года объем вкладов увеличился на 0,6% и достиг 75,9%. Объем собственных денег у АСВ многократно меньше. 

Таким образом, массовые просрочки по банковским кредитам могут привести к краху банков. Если речь об одном небольшом игроке, АСВ выплатит страховое возмещение вкладчикам. Если речь о нескольких банках, сделать это будет проблематично. Это значит, что стремительный рост просрочки может привести к масштабному финансовому кризису, что неинтересно государству. 

Поэтому просрочку важно пресекать, для этого правильно и последовательно нужно вести себя всем участникам рынка. 

Как заемщику не допустить рост объема просрочки

Чтобы не допускать просрочку, заемщик может предпринять следующие меры:

Трезво оценивать собственные силы. Важно, чтобы кредитные платежи не отнимали весь доход заемщика. Нормальным считается показатель на уровне 50% кредитных платежей в месяц от уровня общего дохода. Кроме того, у заемщика должен оставаться прожиточный минимум — сумма, достаточная для оплаты базовых потребностей человека. 

Если нагрузка больше, заемщику будет сложно стабильно оплачивать кредиты.

Также важно рассчитывать свой доход. Он должен быть постоянным и стабильным, а в идеале — иметь тенденцию к увеличению. Если заемщик на грани увольнения или находится в поиске работы, с оформлением займа лучше повременить. 

Помимо трезвого подхода к новым кредитам, заемщику своевременно вносить платежи по текущим долгам. 

Если заемщик понимает, что не может заплатить по кредиту, ему стоит рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию. 

Реструктуризация предполагает обращение в текущий банк, чтобы увеличить срок текущего кредита и снизить ежемесячный платеж. При этом условия по процентам и сумме не меняются. 

Рефинансирование происходит у другого банка. Заемщик получает более выгодные условия по сроку, сумме и процентной ставке, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. Но здесь важно быть внимательным к моменту рефинансирования: если вы выплатили все проценты по кредиту и оплачиваете только основной долг, нет смысла оформлять рефинансирование, ведь там вы снова будете платить проценты. 

По отдельным кредитным продуктам, например, для карт рассрочки и кредитов, у них есть минимальный платеж. Фактически заемщик платит комиссию в несколько процентов от суммы долга, например, 3.9%, но получает возможность не вносить платеж в этом месяце и не попадать в просрочку. При этом в следующем месяце надо будет внести и текущий, и предыдущий платеж.

Но использовать этот инструмент в моменте — отличное решение.

Что делать банкам и государству

Чтобы снизить просрочку по кредитам, банкам важно правильно выбирать заемщиков, которым они выдают кредиты. 

То есть необходимо учитывать его финансовое положение, текущую кредитную нагрузку, кредитную историю. При этом чем выше риски, тем выше процентная ставка, либо — чаще должны использоваться обеспечение в виде залога и поручительства. Части заемщиков с критически высокой кредитной нагрузкой банк должен отказывать в новых займах. 

Стимулировать банки к такому разумному поведению должен и Центральный Банк Российской Федерации. Регулятор должен осложнять процедуру получения денег для наиболее ненадежных заемщиков.

Выводы

Рост просрочки по кредитам — это негативное явление для экономики. Оно указывает, что граждане и юридические лица, берущие в долг, не справляются со своими финансовыми обязательствами. Рост просрочки приводит к снижению спроса, поскольку такие заемщики уже не могут покупать так активно, как раньше. Это в свою очередь приводит к сокращению экономики. 

Также просрочка плохо влияет на прибыль банков. Некоторые из них при массовой просрочке по кредитам вовсе могут разориться и лишиться лицензии. Вкладчикам таких банков  государству через Агентство по страхованию вкладов придется выплачивать страховое возмещение. 

Поэтому крайне важно не допускать рост просрочки по кредитам: причем разумно по отношению к своим финансам должны себя вести и сами заемщики, и банки, и государство.

Читайте также:

• Кредитный рейтинг: как его улучшить?

• Как повысить шансы на одобрение кредитки в Т-Банке

• Лайфхак: как повысить кредитный лимит по карте Сбербанка

• Как оформить самозапрет на выдачу кредитов через Госуслуги