В чем преимущества долгосрочных инвестиционных инструментов и какой из них лучше

Программы долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений помогает быстро накопить деньги за счет дополнительных взносов от государства. Участие в ней добровольное. Причем копить можно не только в своих интересах, но и, например, в пользу ребенка. 

Обязательно заключается договор с негосударственным пенсионном фондом. Сделать это можно дистанционно или в отделении НПФ. Соглашение действует не менее 15 лет или до момента, как женщине исполнится 55 лет, мужчине — 60 лет. По истечении договора можно получать либо пожизненные платежи, либо платежи на срок не менее 10 лет. Либо можно предусмотреть разовую выплату. 

На 31 мая 2025 года в программу вступили 5 млн человек по всей России, суммарно государство привлекло 365 млрд рублей. 

Условия программы предполагают вложения от государства. Вам нужно вносить не менее 2 тысяч рублей, а государство увеличит ваши взносы. Сумма поддержки будет зависеть от ваших доходов: 

• Если зарабатываете до 80 000 рублей, государство удвоит ваши взносы, но на сумму не более 36 000 рублей. 

• Если зарабатываете от 80 001 до 150 000 рублей, государство увеличит ваши взносы в полтора раза, но на сумму не более 36 000 рублей. 

• При заработке от 150 001 рубля, государство увеличит ваши взносы на четверть — с тем же лимитом.

Помимо помощи от государства, вы получите налоговый вычет по ставке 13% или 15% на взносы до 400 000 рублей в год. То есть ваш возврат каждый год составит от 52 000 до 60 000 рублей. 

А еще государство гарантирует защиту вложенных денег. Они застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей. В случае смерти участника программы, вложения передадут наследникам. 

Вернуть деньги сложно. Для этого должны наступить особенные жизненные ситуации. Например, при необходимости дорогостоящего лечения вы сможете забрать деньги без потери налоговых льгот. 

Резюме: Инструмент подходит для долгосрочных вложений и здесь есть большое количество льгот. Но решения по конкретным активам принимаете не вы, а негосударственный пенсионный фонд. Мнение его управляющих может не совпадать с вашим, а повлиять на их решения вы не сможете. Также учитывайте, что вкладываете на долгий срок, а возможностей для досрочного расторжения немного.

ИИС третьего типа

До 1 января 2024 года действовали ИИС типа «А», когда инвестор получал возврат с ежегодных взносов на сумму до 400 000 рублей в размере до 52 000 или до 60 000 рублей. 

Также был ИИС типа «Б», который предполагал отсутствие налога со всей полученной прибыли от инвестиций на ИИС. Оба типа счетов открывали на срок от 3 лет. Если инвестор закрывал счет досрочно, он терял все налоговые льготы.  

С 1 января 2024 года открывать ИИС типа «А» и «Б» перестали. Остались только старые счета, которые инвесторы постепенно закрывают.  

Сейчас новым инвесторам доступен только ИИС третьего типа. 

Его преимущество в том, что он объединяет льготы от первого и второго ИИС. То есть вы можете получать налоговый вычет с суммы пополнения до 400 000 рублей в год, а это — либо до 52 000, либо до 60 000 рублей. А еще вам не придется платить налогов с доходов на сумму до 30 млн рублей. Но есть нюанс: ИИС-3 надо открывать на более долгий срок.

Если откроете ИИС-3 с 2024 по 2026 годы, минимальный срок действия договора — 5 лет. 

С каждым последующим годом срок увеличивается на один год. В 2031 году и позднее ИИС третьего типа придется открывать на срок 10 лет и более.

Вывести деньги досрочно нельзя без потери налоговых льгот. Причем придется не только вернуть все полученные вычеты, но и уплатить пени за пользование деньгами. Исключение составят экстренные ситуации, например, необходимость потратить деньги на лечение тяжелого заболевания. 

Важно, что каждый инвестор может открывать до трех ИИС-3. Правда, на максимальный уровень льгот это не повлияет. 

Резюме: ИИС третьего типа, в отличие от ПДС, не предполагает поддержку от государства до 36 тысяч рублей в год. Зато можно получать налоговые вычеты до 60 тысяч рублей и не платить налоги с прибыли. Причем инвестиционные решения можно принимать самостоятельно, вкладывая в акции, облигации, фонды, фьючерсы, опционы и так далее. 

Долевое страхование жизни

Долевое страхование жизни предполагает, что часть денег идет на инвестиции и приносит доход, а другая часть — идет на его страховую защиту, например, на случай смерти или тяжелого заболевания. Таким образом, продукт сочетает страхование и инвестирование. 

ДСЖ не сугубо коммерческий продукт. Государство здесь оказывает поддержку участнику программы страхования: можно получить налоговый вычет на сумму взносов до 150 000 рублей. Вычет будет доступен по ставке 13% или 15%, то есть 19 500 рублей или 22 500 рублей.

Но на этом плюсы программы заканчиваются. Продукт не пользуется большой популярностью у россиян, поскольку доходность здесь не гарантирована. Кроме того, деньги, внесенные по программе долевого или добровольного страхования жизни не застрахованы, в отличие от тех же ПДС или обычного банковского вклада. 

А еще если передумал участвовать в программе, вернуть деньги будет проблематично — возврат возможен только в течение четырех дней после заключения договора. Это так называемый период охлаждения. Если пропустить этот срок, можно потерять все взносы. 

Поэтому важно детально изучать условия договоров долевого страхования жизни, чтобы не потерять существенную сумму. 

Резюме: Продукт обеспечивает страховку для жизни и здоровья участника программы. Однако на этом плюсы заканчиваются: доходность не гарантирована, а если и гарантирована, размер ее — невысокий. Участник не может участвовать в управлении своими деньгами. А еще средства не застрахованы. 

Выводы 

Наиболее привлекательным продуктом для инвесторов является ИИС третьего типа. Он хорош тем, что участник торговли сам может определять, какие активы покупать, а какие — нет. Срок инвестиций здесь по состоянию на 2025 год составляет всего 5 лет, а максимальный будет — не более 10 лет.

Читайте также:

• У рынка акций появляются драйверы роста

• Норникель в плюсе: акции компании взлетели на 4% на фоне оживления металлургического сектора

• Дивидендный «сезон» подошёл к финалу: куда направятся дивидендные потоки?

• Стоит ли инвестировать в акции Ozon, что будет с бумагами до конца 2025 года

• Стоит ли инвестировать в авторские фонды блогеров