Калькулятор FIRE

FIRE — это аббревиатура от английского Financial Independence, Retire Early, что в переводе значит «финансовая независимость и ранний выход на пенсию». На первый взгляд идея звучит утопично: закончить работать в 35 или 40 лет и жить так, как хочется. Но в основе движения FIRE нет магии. Там лежит строгая математика, дисциплина и привычка к осознанным тратам.

Сторонники FIRE считают: главное в том, чтобы накопить капитал, который сможет обеспечивать ваши расходы без необходимости ходить на работу. Фактически это та же пенсия, но не в 65 лет, а гораздо раньше. Секрет в высокой норме сбережений (иногда 50% дохода и больше) и в грамотном инвестировании.

Калькулятор FIRE помогает рассчитать, сколько денег нужно накопить, чтобы жить на пассивный доход. Его основа — это формула, позволяющая соединить текущие расходы, доходность инвестиций и желаемый уровень свободы.

Формула и переменные

В классическом понимании FIRE опирается на так называемое «правило 4%». Оно появилось после исследования, проведенного в 1990-х годах в США (так называемое Trinity Study), где учёные выяснили: если ежегодно тратить не более 4% от накопленного капитала, то портфель инвестиций с большой вероятностью сможет обеспечивать владельца десятилетиями.

Отсюда рождается простая формула:

где:

• C (Capital) — необходимый капитал для достижения финансовой независимости;

• E (Expenses) — ежемесячные расходы, которые вы хотите покрывать без работы;

• w (Withdrawal rate) — допустимая ставка изъятия. В классическом варианте это 0,04, то есть 4%.

Формула очень проста и интуитивна: мы берём свои расходы за год и делим их на ту долю капитала, которую можно безопасно изымать ежегодно.

Пример: если ваши расходы составляют 100 000 рублей в месяц, то за год это 1,2 миллиона. При ставке изъятия в 4% требуемый капитал равен 30 миллионам рублей.

Важно подчеркнуть: правило 4% эмпирическое, а не абсолютное. Оно родилось в США, на данных американского фондового рынка. В других странах, с иной инфляцией и динамикой доходности, параметры могут быть другими. Но сама идея в том, чтобы использовать долю изъятия для оценки необходимого капитала, универсальна.

Пример расчёта

Представим молодого специалиста, который мечтает о финансовой свободе к 45 годам. Сегодня ему 30, и у него есть стабильная работа с доходом 200 000 рублей в месяц. Он готов откладывать значительную часть дохода и инвестировать.

1. Шаг первый — определить расходы.

   Допустим, для комфортной жизни ему достаточно 120 000 рублей в месяц. Это 1,44 миллиона рублей в год.

2. Шаг второй — применить правило 4%.

   C=1 440 000/0,04=36 000 000 рублей

   Это та сумма, которая должна быть на инвестиционном счёте, чтобы он мог безбедно снимать 120 тысяч ежемесячно и не рисковать слишком быстро исчерпать капитал.

3. Шаг третий — сравнить цель и стартовые условия.

   Допустим, на сегодня у него уже есть накопленные 2 миллиона рублей. Значит, цель — ещё 34 миллиона.

4. Шаг четвёртый — план инвестиций.

   Если он будет инвестировать по 80 тысяч рублей в месяц (40% дохода) и получать среднегодовую доходность 8% с капитализацией, то калькулятор регулярных инвестиций покажет: за 15 лет можно достичь суммы, близкой к требуемым 36 миллионам.

Этот пример показывает, что FIRE — это результат строгих расчетов и твердой финансовой дисциплины. Чем выше доход и норма сбережений, тем быстрее можно подойти к заветной планке.

FIRE в России

Попробовать переложить модель FIRE на российскую почву — задача непростая, но необходимая. У нас другая макроэкономическая среда, более короткая история фондового рынка и куда более выраженные колебания. Однако даже с этими ограничениями можно выделить ориентиры.

Индекс Мосбиржи, если учитывать дивиденды, за последние двадцать лет показывал доходность около 10–11% годовых. Это официальные данные самой биржи, где публикуется так называемый индекс полной доходности. На первый взгляд цифра впечатляет, но нужно помнить о ключевом нюансе — инфляции. Банк России ставит своей целью удерживать её около 4%. Если исходить из этого параметра, то реальная доходность российского рынка оказывается на уровне примерно 6–7% годовых.

Формально это сопоставимо с результатами американского рынка, на которых выросло правило 4%. Но в России выше риски и сильнее волатильность. Поэтому здесь безопаснее использовать более строгий подход — правило 3%. Оно означает, что ежегодно можно изымать не более трёх процентов от капитала, если вы хотите сохранить его надолго.

Пример прост. Если ваши ежемесячные расходы составляют 120 тысяч рублей, или 1,44 миллиона в год, то для финансовой независимости понадобится около 48 миллионов рублей капитала. В американской системе хватило бы 36 миллионов. Разница значительна, но именно она отражает специфику российской экономики.

Заключение

Классическая модель FIRE выросла из американских данных, где инфляция исторически низка, а фондовый рынок дает стабильную доходность на длинной дистанции. В России картина иная. Центральный банк заявляет: целевая инфляция в ближайшие годы составит около 4%, а ключевая ставка постепенно снизится (к 2026 году до 12–13%, а к 2027-му до 7,5–8,5%). Для инвестора это означает, что реальная доходность будет гораздо скромнее, чем принято в расчетах западных последователей FIRE.

Что из этого следует? Во-первых, так называемое «правило 4%» в России выглядит слишком оптимистично. При высокой волатильности рынков и меньшем горизонте статистики стоит ориентироваться скорее на 3%, а иногда и на 2,5%. Во-вторых, сама идея FIRE остается жизнеспособной, но срок накопления капитала увеличивается. Чтобы выйти на финансовую независимость, россиянину придётся либо откладывать более высокую долю дохода, либо работать дольше, чем его коллега из Калифорнии.

И всё же, адаптируя стратегию к российским реалиям, мы получаем не отказ от мечты, а её честную коррекцию. FIRE остаётся инструментом свободы, просто для нас он требует большей осторожности и трезвого взгляда на макроэкономику. Свобода не приходит мгновенно, но дисциплина и понимание правил игры делают её достижимой.